Techniky ako „lavína“, „snehová guľa“ a konsolidácia. Ako sa zbaviť dlhov?

Dlžníci s viacerými záväzkami na Slovensku si môžu vybrať medzi vlastnými stratégiami splácania a formálnymi bankovými riešeniami. Zostatky môžete uprednostniť metódou „snehová guľa“ alebo sa zamerať na úrokové sadzby metódou „lavína“. Alternatívne konsolidácia dlhu spája kreditné karty, povolené prečerpania a nebankové spotrebiteľské úvery do jedného úveru s jednou splátkou. V tomto sprievodcovi zistíte, ako sa pri výbere postupu môžu uplatniť vaše mesačné možnosti splácania, záznamy v úverových registroch a osobné preferencie.

Behaviorálne stratégie:

Voľba medzi metódami „snehová guľa“ a „lavína“

Pri oboch metódach splácate na všetkých účtoch minimálnu požadovanú splátku. Každý prebytok následne smerujete na jeden prioritný dlh. Sústredenie dostupných prostriedkov na jeden záväzok môže podporiť rýchlejší pokrok.

Metóda „snehová guľa“

Pri metóde „snehová guľa“ zoradíte záväzky vzostupne podľa výšky nesplateného zostatku. Ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN) pri triedení neberiete do úvahy. Po splatení najmenšieho dlhu presuniete jeho splátku k minimálnej splátke ďalšieho najmenšieho dlhu. Skoré úspechy môžu podporiť motiváciu pokračovať v splácaní počas niekoľkých mesiacov alebo rokov.

Využitie na Slovensku a nevýhody

Na Slovensku môže táto metóda pomôcť rýchlejšie splatiť menšie povolené prečerpania na bežných účtoch. Môže pomôcť aj pri menších splátkových úveroch na nákup tovaru od nebankových spoločností. Dlhy s vysokými úrokmi však zostávajú na konci zoznamu, takže sa môžu dlhšie úročiť. Preto môžete celkovo zaplatiť viac na úrokoch ako pri metóde „lavína“.

Metóda „lavína“

Pri metóde „lavína“ zoradíte záväzky zostupne podľa RPMN. Uprednostníte dlh s najvyššou sadzbou bez ohľadu na výšku zostatku. Cieľom je znížiť celkové úroky, čo môže viesť k rýchlejšiemu splateniu dlhov.

Využitie v praxi a riziká

Táto metóda sa dá využiť pri splácaní drahých nebankových úverov a kreditných kariet. Produkty s nižším úrokom, ako sú stavebné úvery alebo hypotéky, ostanú na koniec. Hlavným rizikom je pokles motivácie. Ak má najdrahší dlh vysoký zostatok istiny, jeho splatenie môže trvať roky, čo môže viesť k tomu, že niektorí dlžníci stratégiu opustia.

Čo po splatení dlhov

Keď už viete, ako sa zbaviť dlhov, vzniká otázka, čo s mesačným prebytkom. Niektorí ľudia sa rozhodnú časť z neho investovať. Investovanie je rizikové a nehodí sa každému. Investovať je možné aj prostredníctvom brokerov ako XTB.

https://actualitica.com/en/economy/the-power-of-stocks-why-they-matter-in-todays-business-world/

Konsolidácia dlhu

Konsolidácia dlhu spočíva v čerpaní jedného spotrebiteľského úveru na splatenie viacerých záväzkov, čím sa niekoľko veriteľov nahradí jedným. Takto sa môžu spojiť kreditné karty, povolené prečerpania a dlhy z nákupov na splátky do jednej mesačnej splátky. Jeden predvídateľný termín splátky môže pomôcť zjednodušiť rodinný rozpočet.

Ako konsolidácia ovplyvňuje splátky

Konsolidačný úver môže znížiť mesačnú splátku predĺžením doby splácania. Dlhšia doba splácania však znamená, že úroky platíte dlhšie, takže celkovo môžete zaplatiť viac. RPMN konsolidačného úveru môže byť nižšia ako pri revolvingových úveroch, záleží však na konkrétnej ponuke.

Predčasné splatenie úveru

Podľa zákona č. 129/2010 Z. z. (o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov) môže veriteľ za predčasné splatenie úveru účtovať poplatok najviac vo výške 1 % z predčasne splatenej sumy, ak predčasné splatenie v priebehu dvanástich mesiacov presiahne 10 000 € a do konca splatnosti zostáva viac ako jeden rok. Poplatok môže byť najviac 0,5 %, ak do konca splatnosti zostáva menej ako jeden rok. Pri porovnávaní celkových nákladov úveru by ste s týmto poplatkom mali počítať.

Riziko opätovného zadlženia

Konsolidácia uhradí pôvodné záväzky, ale nemusí automaticky zrušiť vaše pôvodné účty a úverové rámce. Ak ich po prevode nezrušíte, môžete sa opäť zadĺžiť. Dlžníci môžu na otvorených kartách vytvárať nové zostatky, pretože úverový rámec je stále k dispozícii. Celkové zaťaženie sa tak môže zvýšiť.

Ako sa pripraviť na proces refinancovania?

Získanie konsolidačného úveru zvyčajne zahŕňa zhodnotenie vašej finančnej situácie, porovnanie ponúk a podanie žiadosti. Banky pri posudzovaní žiadosti hodnotia vašu schopnosť úver splácať. Dôkladná príprava vám môže pomôcť lepšie splniť ich požiadavky.

Fáza 1: Zhodnotenie vašej situácie

Zostavíte prehľad dlhov so zostatkami istiny, aktuálnou RPMN a minimálnymi mesačnými splátkami. Požiadate o osobnú úverovú správu z úverových registrov, ako sú SRBI (Spoločný register bankových informácií) a NRKI (Nebankový register klientskych informácií). Správy môžu ukázať negatívne záznamy, ktoré môžu schválenie úveru sťažiť. Vypočítate si pomer dlhu k príjmu (DTI), aby ste odhadli, akú výšku konsolidovanej splátky váš čistý mesačný príjem domácnosti zvládne.

Fáza 2: Porovnanie poskytovateľov

Vyžiadate si predbežné ponuky od viacerých poskytovateľov. Ponuky porovnáte najmä podľa RPMN, ktorá zahŕňa aj ďalšie náklady spojené s úverom. Posúdite, či úspora na úrokoch prevýši poplatky za predčasné splatenie pôvodných úverov a poplatky za spracovanie nového úveru. Zistíte aj maximálnu dobu splácania a prípadné povinné doplnkové služby.

Fáza 3: Administratívne vybavenie

Banke predložíte doklad totožnosti a doklady o príjme. Zamestnanci zvyčajne dokladajú potvrdenie o zamestnaní, SZČO iné doklady o príjme podľa požiadaviek veriteľa. Po schválení môže nový veriteľ splatiť vaše pôvodné záväzky priamo ich veriteľom. Mali by ste od pôvodných veriteľov získať potvrdenie o splatení a prípadne o zrušení účtu. Pomôcť môže aj nastavenie inkasa alebo trvalého príkazu na termín po výplate, aby ste predišli zmeškaným platbám.

Aké možnosti existujú, keď zlyhá štandardná konsolidácia?

Dlžníci s vážnymi platobnými ťažkosťami a negatívnymi záznamami môžu namiesto komerčných bankových produktov využiť štátom upravené možnosti oddlženia. Banky môžu žiadosť zamietnuť, ak má žiadateľ aktívne nedoplatky. Nebankoví veritelia môžu pri rizikovejších klientoch ponúkať konsolidáciu za vyššie úrokové sadzby, ktoré môžu situáciu zhoršiť. Včasná dohoda s veriteľmi môže niekedy pomôcť vyhnúť sa súdnemu konaniu. Ak sa to nepodarí, môžete zvážiť formálne riešenie zadlženia.

Oddlženie (osobný bankrot)

Oddlženie fyzickej osoby upravuje zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii]. Súd môže rozhodnúť o oddlžení konkurzom, pri ktorom sa majetok speňaží na uspokojenie veriteľov, alebo splátkovým kalendárom. Podmienky a postup si overte priamo v zákone a u Centra právnej pomoci.

https://libertydebtrelief.com/blog/creditors/negotiate-debt-settlement/

Často kladené otázky

Aký je hlavný rozdiel medzi metódami „snehová guľa“ a „lavína“?

Pri metóde „snehová guľa“ zoradíte záväzky podľa výšky zostatku, pri metóde „lavína“ podľa RPMN. Prvá môže podporiť motiváciu, druhá môže znížiť celkové náklady na úroky. Pri oboch vám môže pomôcť tabuľka s menami veriteľov, zostatkami, minimálnymi splátkami a úrokovými sadzbami, aby ste vedeli vypočítať, koľko môžete mesačne splatiť navyše.

Ktorá metóda splácania dlhov zvyčajne ponúka najrýchlejšie splatenie?

Metóda „lavína“ môže viesť k rýchlejšiemu splateniu, pretože uprednostňuje dlhy s vysokými úrokmi, a tak obmedzuje rast celkového zostatku.

Koľko stojí poplatok za predčasné splatenie na Slovensku?

Podľa zákona č. 129/2010 Z. z. môže veriteľ za predčasné splatenie účtovať poplatok najviac vo výške 1 % z predčasne splatenej sumy, ak predčasné splatenie v priebehu dvanástich mesiacov presiahne 10 000 € a do konca splatnosti zostáva viac ako jeden rok. Poplatok môže byť najviac 0,5 %, ak do konca splatnosti zostáva menej ako jeden rok.

Aké požiadavky sa zvyčajne vyžadujú pri schválení konsolidačného úveru?

Veritelia zvyčajne posudzujú záznamy v registroch SRBI a NRKI a pomer dlhu k príjmu (DTI), ktorý by mal ponechať finančnú rezervu. Posudzujú aj stabilitu príjmu, pričom požadované doklady sa môžu líšiť podľa veriteľa a typu príjmu.

Ako požiadať o oddlženie, ak zlyhá štandardná konsolidácia?

Oddlženie fyzickej osoby upravuje zákon č. 7/2005 Z. z. o konkurze a reštrukturalizácii. Podmienky, postup a súvisiace náklady si overte priamo v zákone a u Centra právnej pomoci.

Kľúčové závery

• Metóda „snehová guľa“ môže podporiť motiváciu tým, že najskôr spláca najmenšie zostatky, zatiaľ čo metóda „lavína“ sa zameriava na najvyššie úrokové sadzby a môže znížiť celkové náklady na úroky.
• Konsolidácia dlhov spája viacero záväzkov do jedného spotrebiteľského úveru, môže zjednodušiť splácanie a v závislosti od konkrétnej ponuky môže znížiť ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN).
• Zákon č. 129/2010 Z. z. upravuje, kedy môže veriteľ účtovať poplatok za predčasné splatenie úveru.